הגעתם לגיל מבוגר – אתם רוצים להתחיל ליהנות מהחיים, לבלות, להקדיש זמן תחביבים ולמשפחה ולהפחית בזמן העבודה. אבל איך מממנים את זה? לאנשים רבים, שמגיעים לגיל השלישי, יש נכסי נדל"ן ששווים לא מעט כסף, אבל מזומן לצורכי היום-יום, אין להם. איך אפשר לפתור את הבעיה? התשובה: בעזרת מכשיר פיננסי מיוחד שנקרא "משכנתא הפוכה"!
מה זה אומר? אם יש לכם בית בבעלותכם, בגילים מבוגרים, החל מ-60 ומעלה, אתם יכולים לבצע עסקה מול הבנק או מול חברת ביטוח – שבה אתם מקבלים כסף לצורכי שימוש שוטף, תמורת שעבוד של הבית לטובת המלווה.
בכסף שאתם מקבלים, אתם יכולים להשתמש לכל מטרה – עזרה לילדים, שכירת דירה חלופית בדיור מוגן וכו'. לקיחת משכנתא הפוכה, מאפשרת לכם לשמור על רמת חיים גבוהה, להגדיל את מקורות המימון לצרכים שלכם, וגם נותנת גמישות לביצוע של השקעות פיננסיות – מרכישת דירה אחרת להשקעה ועד להשקעה בשוק ההון.
את הכסף אתם יכולים לקבל במגוון דרכים – כסכום חד פעמי, כקצבה חודשית קבועה, או למשוך אותו בהתאם לצורך – בהתאם למסלול שמציע המלווה.
בדקו בחינם את התאמתכם לשירות >
חשוב להבין – הנכס שבבעלותכם משמש למעשה כבטוחה בעבור המלווה, כלומר הערך שלו מבטיח למלווה שהוא יוכל לקבל את כספו בחזרה. אתם לא מחויבים למכור אותו ויכולים גם להמשיך לגור בו או להשכיר אותו, אבל המלווה נהפך למעשה לסוג של שותף בבעלות איתכם, כשיש לו את הזכות העתידית לבקש לממש את הנכס כדי לקבל את הכסף שהלווה לכם בחזרה, כמובן, בתוספת הריבית שהוא גובה לצורך הרווחיות שלו.
כמה כסף אפשר לקבל באמצעות משכנתא הפוכה? זה תלוי בשני פרמטרים: הראשון הוא שוויו של הנכס, והשני הוא הגיל של הלווים. ככל שהלווים צעירים יותר, כך הסכום שהם יכולים ללוות קטן יותר. בגיל 60, שהוא הגיל המינימלי לקבלת משכנתא הפוכה, אפשר לקבל כ-15% משווי הנכס. בגיל 90, אפשר כבר לקבל כ-90% מהשווי. הסכום, כפי שציינו, הוא סכום מסגרת – ואין חובה להשתמש בכולו.
ומתי מחזירים משכנתא הפוכה? בניגוד למשכנתא רגילה, ההחזר הוא לא בסכום חודשי קבוע – ואת ההלוואה נהוג להחזיר באמצעות מכירה של הנכס, על ידי הלווים עצמם, או על ידי היורשים שלהם לאחר הפטירה (בד"כ יש להם עד כשנה להחזיר את הסכום).
על מנת לקבל משכנתא הפוכה יש עוד כמה תנאים: ראשית, נדרש שווי מינימלי לנכס הממושכן – בדרך כלל כמיליון שקל. כמו כן, הנכס צריך להיות רשום בצורה מסודרת, וללא חובות.
ועוד כמה דברים שחשוב לדעת:
- אם יש לכם משכנתא פעילה, אפשר לבצע מיחזור שלה באמצעות משכנתא הפוכה.
- אם יש ללויים ילדים, הם נדרשים לחתום על הצהרה על כך שהם מודעים לתהליך נטילת המשכנתא על ידי הוריהם.
- לווים מעל גיל 80, נדרשים בדרך כלל לצרף אישורים רפואיים.
- בניגוד למשכנתא רגילה, אין צורך לעשות ביטוח חיים.
- בדרך כלל, את ההלוואות אפשר לפרוע בכל עת ללא תשלום עמלה על פירעון מוקדם. כמו כן, אפשר לשנות מסלולים לאורך חיי ההלוואה ללא כל בעיה.
- ערך הנכס שעליו אתם לוקחים משכנתא הפוכה נקבע באמצעות שמאות, על ידי שמאי מורשה מטעם המלווה.
