לניהול איכותי של הכספים המשפחתיים יש חשיבות עצומה והשפעה רבה על איכות חיינו. למרות זאת, בשל מורכבות הנושא, אנשים רבים נרתעים מלעסוק בו. כתוצאה מכך, הם עושים טעויות בהתנהלות הפיננסית, שעלולות לעלות להם ביוקר. הנה כמה מהטעויות הנפוצות ביותר, ששווה להכיר:
1. לא חוסכים מספיק לפרישה
השיפור באיכות החיים והפיתוחים הרפואיים, גורמים לשמחתנו להארכת תוחלת החיים. עם זאת, לשנים הרבות שנוספות לחיים שלנו, יש מחיר כלכלי. בפשטות – רובנו נחיה לא מעט שנים לאחר שנפסיק לעבוד. כדי להיערך לשנים האלה, חשוב מאוד לתכנן אותן כמה שיותר מוקדם. חיסכון מגיל צעיר, גם בסכומים קטנים, מצטבר עם השנים, וגדל לסכומים משמעותיים מאוד. כבר מגיל צעיר, ואפילו בשנות העשרים לחיים שלכם, חשוב להתחיל לחסוך לגיל הפרישה ולעקוב אחר ההשקעות השונות לתקופת הפנסיה.
בעזרת מומחים פיננסיים שזה המקצוע שלהם, תוכלו לחשב, פחות או יותר, כמה כסף צפוי להישאר לכם לגיל הזהב, ולראות אם וכיצד תוכלו להגדיל את החיסכון, כדי לשמור על רמת החיים גם בגיל שבו לא תעבדו ותרוויחו משכורת שוטפת בכל חודש.
2. משאירים את הכסף בחשבון הבנק
יש לכם כסף בעו"ש? מצוין, זה בוודאי טוב יותר מאשר להיות במינוס, ולשלם עליו ריבית יקרה. אבל אם הסכומים שלכם בעו"ש גבוהים, אתם עלולים להפסיד לא מעט כסף. למה? הבנק משלם לכם ריבית נמוכה מאוד, לעתים קרובות אפסית, על הכסף ששוכב בחשבון העובר ושב. אם הייתם מעבירים את הכסף הזה להשקעה אחרת, נושאת ריבית, הייתם מרוויחים. גם ריבית קטנה מאוד, לאורך זמן, יכולה להיות שווה הרבה כסף.
3. לוקחים הלוואות יקרות מדי
כמעט כל אחד ואחת נזקקים להלוואות במהלך החיים: לרכישת מכונית חדשה, לאירוע משפחתי מיוחד, לסגירת מינוס או מכל סיבה אחרת. להלוואות האלה יש מחיר, שנקבע בהתאם לגובה ההלוואה, לתקופת ההחזר ולריבית שהמלווה גובה מאיתנו. לעתים קרובות, אנשים רבים בוחרים בהלוואה הראשונה שמציעים להם, ללא ביצוע השוואה מסודרת בין כמה וכמה הצעות. כיום, יש לא מעט גופים שמציעים אשראי: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות, אתרי אינטרנט מיוחדים להלוואות חברתיות ועוד. לפני שלוקחים הלוואה, חשוב להשוות בין כמה הצעות שונות כדי לבחור במשתלמת ביותר. בנוסף, אחת לתקופה, מומלץ לעבור על כל ההלוואות שיש לכם, לראות כמה אתם משלמים עליהן ולבדוק אם ניתן לשפר את התנאים.
4. משלמים יותר מדי מסים
אחד מהנושאים החשובים ביותר בתכנון פיננסי, הוא ההתייחסות לתשלום המיסים העתידי. מערכת המיסוי בישראל מורכבת מאוד, וקשה לאדם הפשוט להבין בדיוק את כל הסעיפים שהיא כוללת, במיוחד מאחר שאלו משתנים מעת לעת. ניצול נכון של הטבות המס השונות שמוענקות על ידי המדינה, לחוסכים בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובקרנות פנסיה – עשוי להיות שווה עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך השנים. מי שלא מבצעים תכנון נכון של ההשקעות והחסכונות שלהם, בהתאם להטבות המס השונות, עלולים להחמיץ הזדמנות לרווח כספי גדול.
5. משלמים יותר או פחות מדי על ביטוחים
אחת מההוצאות הקבועות הגבוהות ביותר בחייהן של משפחות רבות, היא תשלום על ביטוחים: ביטוחי בריאות משלימים, ביטוחי בריאות פרטיים, ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח חיים (ולא לשכוח שיש לרבים גם ביטוחי רכוש כמו דירה ורכב).
לא כולם מודעים לכך שחלק מהביטוחים האלה מהווים למעשה חלק מההון הפיננסי – ונכללים בתוכניות השונות לחיסכון לפנסיה. כלומר, אנחנו משלמים בכל חודש סכום לא מבוטל, כדי להגן על העתיד הפיננסי שלנו ושל היקרים לנו, במקרה של אסון. האם אתם משלמים מספיק? אולי אתם משלמים יותר מדי? אולי אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי ביטוחי בתוכניות שונות? מומלץ מאוד לעשות אחת לתקופה סדר בכל הביטוחים, בעזרת אנשי מקצוע, כדי לראות שאתם מכוסים במידה הנכונה.
6. משלמים דמי ניהול גבוהים מדי
כשאנחנו משקיעים כסף, אנחנו רוצים כמובן לראות תשואה – כלומר רווחים. עם זאת, נושא חשוב לא פחות, הוא דמי הניהול שאנחנו משלמים לאנשים שמנהלים עבורנו את ההשקעות. לעתים, הפרשים זעירים בדמי ניהול, של שברי אחוזים, יכולים להסתכם בסכומים גדולים מאוד לאורך זמן. בהחלט ייתכן מצב שבו עדיין שווה לכם להשקיע בחברה שמייצרת לכם פחות רווחים מחברה אחרת, אם דמי הניהול שהיא גובה נמוכים יותר. איך מורידים את דמי הניהול? כמו בכל עסקה אחרת, צריך לנהל מו"מ. בהחלט עוזר להשתמש באנשי מקצוע מהתחום הפיננסי, שיכולים לסייע בכך.
7. לא משקיעים בתכנון
זו אולי הנקודה החשובה ביותר – תכנון פיננסי הוא המפתח להימנעות מטעויות שעולות ביוקר. נכון, זה תחום מסובך, עם המון מושגים, שעובר שינויים תכופים מאוד. אבל, כיום, אפשר להיעזר, במקרים רבים ללא כל עלות, במומחים שמייעצים לכם, ושמלווים אתכם. תכנון וליווי פיננסי, על ידי אנשי מקצוע מנוסים, לאורך כל החיים – הוא הדרך הטובה ביותר לבנות את העתיד הכלכלי שלכם.
בדקו בחינם את התאמתכם לשירות >
